De plus en plus de banques en ligne voient le jour. Ces opérateurs, au moyen de campagnes publicitaires permanentes, tentent de rendre les banques traditionnelles moins puissantes qu’avant. Le constat est que les banques en ligne élargissent chaque jour leur clientèle. Les gens se posent néanmoins des questions sur leur fiabilité. On se demande si elles sont réellement capables de remplacer les banques classiques ou juste leur être complémentaires.

Fonctionnement d’une banque en ligne

Une banque en ligne offre des services dématérialisés. Tout se fait en ligne, sur internet ou sur son téléphone. Il n’y a donc pas d’agences bancaires pour le compte d’une banque en ligne. Tous leurs salariés, qui ne sont pas nombreux, travaillent au même endroit pour répondre aux préoccupations des milliers de clients. Les banques en lignes n’ont pas de charges immobilières à supporter. C’est ce fonctionnement qui permet aux banques en ligne de pratiquer des tarifs moins chers que dans les banques traditionnelles. Vous pouvez avoir plus d’informations sur ce site dédié à la banque. L’avantage principal de ces banques est que leurs frais de gestion sont 3 fois moins élevés que pour les banques traditionnelles. Pour les clients, l’avantage est qu’ils ne paient quasiment rien comme frais de tenue de compte. Aussi, la carte bancaire reste gratuite et des cadeaux allant jusqu’à 80 € sont offerts à l’ouverture d’un compte courant.

Pour ouvrir un compte en ligne, il faut juste photographier ou scanner les pièces obligatoires. Il s’agit des justificatifs de domicile et de revenus ainsi que la carte d’identité. Après vérification des pièces par un conseiller, le compte est automatiquement ouvert. Juste en quelques minutes, le client a donc son compte bancaire. La carte bancaire, par contre, est envoyée au client quelques jours plus tard par courrier recommandé. De plus, la clôture du compte ne nécessite pas le formalisme qui prévaut dans les banques classiques. En effet, il suffit d’un simple courriel, sans le moindre motif.

La fiabilité des banques en ligne

Toutes les banques en ligne, en France, bénéficient en principe d’un agrément. Celui-ci est délivré par l’organe de tutelle, qui est l’instance d’homologation des activités des banques en ligne : l’Autorité prudentielle de contrôle et de résolution. Les clients n’ont donc pas de soucis à se faire quant à la sécurité de leur épargne. Aussi, il est procédé au contrôle du respect des conditions générales par un autre organe. Il s’agit de l’Autorité des marchés financiers (AMF), qui est le régulateur national en la matière. De même, elle est garante du respect strict des obligations et procédures relatives au statut bancaire. Ces deux autorités sont les organes qui veillent à ce que les services offerts par les banques en ligne soient sécurisés, ainsi que les données personnelles.

La plupart des banques en ligne sont des filiales des banques classiques, des opérateurs de téléphonie mobile et des compagnies d’assurance. En fait, les plus grands groupes bancaires n’ont pas voulu se faire conter cette évolution numérique. Ces banques étant déjà fiables de par la qualité et la sécurité de leurs services, leurs filiales en ligne le sont également. Ces grands groupes jouent ainsi sur plusieurs plans. En effet, outre l’ouverture d’e-agences, ils se sont lancés dans la création de banques à distance afin d’avoir des clients nouvelle génération. Ce choix se justifie certainement par ce qui est en train de se dessiner pour l’avenir. Il s’agit notamment de la fermeture des agences classiques en faveur des banques en ligne.

Les services des banques en ligne

Plusieurs types de services sont proposés par les banques en ligne. Il y a les services gratuits et les services payants. Les services gratuits résultent de la stratégie de séduction des clients, mise en place par ces banques. Ces services ne nécessitent du client aucun paiement. Cependant, toutes les banques en ligne n’utilisent pas cette approche. Le client est donc appelé à bien comparer les offres de chacune de ces banques, afin de faire le bon choix. Les frais de tenue de compte ne sont pas prélevés par toutes les banques en ligne. Aussi, la carte bancaire internationale n’est pas soumise à des frais. De même, les opérations de retrait dans les distributeurs automatiques sont exonérées de frais.

Tout n’est pas gratuit dans les banques en lignes. En effet il existe de nombreux services qui nécessitent le paiement de divers frais. Toutefois, ces frais sont souvent moins chers que ceux pratiqués dans les banques traditionnelles. Les banques en ligne n’ont pas de services de packages forfaitaires, c’est-à-dire les services clé en main qui sont connus pour être dispensables et très coûteux.

En fait, les e-banques prélèvent des frais à la carte. Ainsi, le client n’aura qu’à payer strictement ce qu’il consomme. Le plus souvent, les banques pratiquent une politique de facturation proportionnelle. Ce qui fait que ceux qui sont les plus indépendants ou autonomes paient moins de frais liés aux services et aux aides. Il faut tout de même être prudent. En effet, les opérations particulières, notamment les incidences de paiement et les dysfonctionnements du compte sont souvent facturés au tarif maximal. C’est ainsi que les clients paieront très cher en cas de rejet de chèque, les commissions d’intervention, les prélèvements automatiques et les lettres de régulation de solde débiteur.

Les offres spécifiques des banques en ligne

En dehors des activités quotidiennes de la banque, certains établissements bancaires en ligne proposent à leurs clients d’autres services. Il s’agit des services de prêts et de placements divers. Dans la pratique, on note que plus la banque est ancienne, plus ses services de financements et de placements sont complets et alléchants. C’est justement grâce à ces offres particulières que ces banques arrivent à faire de gros chiffres d’affaires. Toutes les banques en ligne ne proposent pas les mêmes services. Ainsi, le Livret d’épargne populaire (LEP), le Plan épargne logement (PEL) et les services destinés aux enfants et aux jeunes varient selon chaque banque.

Les livrets bancaires sont, pour les précurseurs de la banque en ligne, un moyen efficace pour conquérir des clients. Malgré l’actuelle réduction des taux, ces livrets permettent aux banques d’avoir beaucoup de ressources. Les rémunérations engendrées par ces livrets sont supérieures à celles obtenues grâce aux livrets des banques de réseaux. Cependant, il faut faire beaucoup attention, pour ne pas se laisser piéger par ce taux qui pourrait être trompe-l’œil. En effet, généralement ce taux aguichant n’est que temporaire et surtout ne s’applique aux dépôts que dans une limite donnée. Ces offres ne concernent effectivement que des dépôts de 25 000, 50 000, 75 000, et 100 000 €. De plus, leur durée est de 2, 3 ou 6 mois.